Qué hacer con una hipoteca inversa después de la muerte

Qué hacer con una hipoteca inversa después de la muerte
Category: Hipoteca Inversa
Author:
13 enero, 2021

Manejar todas las responsabilidades de un patrimonio después de la muerte puede ser increíblemente estresante. Si su familiar tenía una hipoteca inversa y usted es el heredero, es importante que averigüe rápidamente qué hacer con la hipoteca inversa después de la muerte. Los herederos de los prestatarios de hipotecas revertidas tienen una serie de obligaciones, incluso si no figuran en los documentos del préstamo.

Cómo funcionan las hipotecas inversas

Las hipotecas inversas permiten a los propietarios de 62 años o más convertir una parte del valor acumulado de su vivienda en fondos de préstamos libres de impuestos, que pueden optar por recibir en un solo pago global, en cuotas mensuales o mediante una línea de crédito que les permita fondos que se retirarán según sea necesario.

La mayoría de las hipotecas inversas disponibles en la actualidad se conocen como hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). Estos productos están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y regulados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).

Las hipotecas inversas no requieren que los prestatarios realicen pagos mensuales para cubrir el saldo del préstamo como lo harían con una hipoteca “a plazo” convencional. Sin embargo, los prestatarios todavía deben pagar impuestos sobre bienes raíces, servicios públicos, primas de seguros contra riesgos e inundaciones mientras tengan una hipoteca inversa.

No mantener estos pagos y mantener la casa en buen estado puede ser motivo para llamar vencido y por pagar el préstamo.

Por qué vence una hipoteca inversa

El saldo del préstamo de hipoteca inversa vence y es pagadero cuando el prestatario muere o abandona permanentemente la casa por un período superior a un año continuo, lo que incluye mudarse a una casa diferente, así como mudarse a un centro de vida asistida o asilo de ancianos.

Debe pagar impuestos y seguros

Si bien los titulares de hipotecas inversas no tienen un pago hipotecario mensual, es importante recordar que el préstamo también vence si deja de pagar los impuestos a la propiedad o el seguro de propietario de vivienda, o si no mantiene la propiedad en buen estado. “La falta de pago de impuestos y seguros es la razón número uno detrás de la mayoría de las ejecuciones hipotecarias [de hipotecas inversas]”, dice Dan Larkin, gerente de ventas divisional de PERL Mortgage, Inc., con sede en Schaumburg, Illinois.

Sin embargo, la razón más común por la que una hipoteca inversa se vence es cuando el prestatario ha fallecido, dice Ryan LaRose, presidente y director de operaciones de Celink, un administrador de hipotecas inversas.

Una vez que vence la hipoteca inversa, debe pagarse en su totalidad en una suma global, dice LaRose.

Así como los prestatarios de hipotecas inversas están obligados a cumplir con las pautas bajo los términos de sus préstamos, los herederos también deben cumplir con ciertos requisitos después de la muerte de sus padres prestatarios.

¿Qué sucede con una hipoteca inversa después de la muerte del prestatario (s)?

Después de la muerte del prestatario, el administrador del préstamo de hipoteca inversa enviará una carta de condolencia a todos los herederos conocidos. Esta carta proporciona información a los herederos y al patrimonio del prestatario sobre las opciones disponibles para ellos para satisfacer el saldo del préstamo de hipoteca inversa.

Mantenga las comunicaciones abiertas con el administrador de hipotecas inversas

Mantener una comunicación regular con el administrador de hipotecas inversas del prestatario es imperativo durante este proceso.

“Lo más importante es saber que su mejor recurso es levantar el teléfono y llamar al administrador”, dice LaRose. “Si no sabemos qué está pasando, tenemos que asumir lo peor: que no tienen intenciones de cancelar el préstamo”.

Por lo tanto, mantenerse en estrecho contacto con el administrador puede ser un beneficio para los herederos o los responsables del patrimonio del prestatario.

“Cuanto antes se comunique con el administrador, más tiempo tendrá [para liquidar el préstamo], lo que significa que habrá más opciones sobre la mesa”, según LaRose.

Las opciones para la hipoteca inversa después de la muerte incluyen:

  • Pague el saldo del préstamo en su totalidad (esto podría hacerse mediante refinanciamiento, activos existentes o vendiendo la propiedad y manteniendo el valor acumulado de la vivienda restante)
  • Alejarse de la casa (lo que resultaría en una acción de ejecución hipotecaria por parte del administrador)
  • Completar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria (donde el patrimonio firma documentos que titulan la propiedad al inversionista)

Los herederos (o la herencia) también pueden optar por completar una venta corta de la propiedad que garantiza la hipoteca inversa. Al hacerlo, el patrimonio puede vender la propiedad a un tercero no relacionado por el 95% del valor de tasación actual de la casa, menos los costos de cierre habituales y las comisiones de los agentes inmobiliarios.

Dado que las hipotecas inversas son préstamos “sin recurso”, los herederos nunca deberán pagar más del 95% del valor de tasación de la vivienda, incluso si el saldo del préstamo aumenta hasta superar el valor de la vivienda.

Esto también significa que si el patrimonio opta por otorgar la propiedad al prestamista (en lugar de una ejecución hipotecaria, una venta al descubierto o que el administrador inicie un procedimiento de ejecución hipotecaria), no hay un impacto financiero negativo en los herederos del prestatario.

Los herederos deben presentar documentación al administrador, incluida una carta que detalle sus intenciones con la propiedad y una copia del listado de bienes raíces, entre otros documentos importantes.

Independientemente de la manera en que los herederos o la sucesión planeen satisfacer el saldo del préstamo de hipoteca inversa, deben tener en cuenta ciertos plazos requeridos por las reglas de HUD.

Responsabilidad de los herederos de hipotecas inversas: ¿Cuál es el cronograma para cancelar el préstamo?

El tiempo que tienen los herederos para liquidar el saldo del préstamo de hipoteca inversa depende en gran medida de su comunicación con el administrador. Cuanto más frecuente sea la comunicación entre el patrimonio y el administrador del préstamo, menos posibilidades de sorpresas.

Siempre que el patrimonio se mantenga en comunicación regular y haya proporcionado al administrador la documentación requerida, las pautas del HUD le permitirán prórrogas de hasta un año a partir de la fecha del fallecimiento del prestatario.

Si los herederos o la herencia no pagan el saldo pendiente del préstamo, o si no transfieren la propiedad al administrador dentro del tiempo prescrito, las reglas del HUD permiten que el administrador inicie los procedimientos de ejecución hipotecaria.

En el caso de que el patrimonio no coopere o no responda a las solicitudes de información, el administrador del préstamo no tiene que esperar los 12 meses completos para iniciar la ejecución hipotecaria. Si el patrimonio no puede pagar el saldo del préstamo o no quiere o no puede completar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria dentro del período de 12 meses, entonces el administrador debe comenzar la ejecución hipotecaria en un esfuerzo por obtener el título de la propiedad.

Sin embargo, si el patrimonio está haciendo un esfuerzo razonable para vender la propiedad, HUD podría otorgar extensiones en intervalos de 3 meses con un período completo que no exceda los 12 meses. Dichas asignaciones pueden variar según el caso, por lo que es importante mantener abiertas las líneas de comunicación con el administrador de préstamos.

Cómo obtener una extensión

Mantenerse en comunicación constante con el administrador de la hipoteca inversa puede ayudar a extender la cantidad de tiempo que los herederos tienen para pagar el préstamo.

Al solicitar una extensión, los herederos deben comunicarse con el administrador y proporcionar documentación, como una carta de dificultades que detalla sus intenciones de pagar el préstamo, una lista de bienes raíces, prueba de que están tratando de obtener financiamiento para mantener la casa o una sucesión. documentos.

El administrador luego llevará esos documentos a HUD, que puede otorgarle una extensión.

Datos importantes sobre la hipoteca inversa a considerar

La comunicación con el administrador de préstamos es fundamental para garantizar que los préstamos no vencen antes de la muerte del ocupante.

Si sus padres o seres queridos tienen una casa de vacaciones en la que pasan una parte del año, es especialmente importante que se mantengan en comunicación abierta con el administrador de su hipoteca inversa, ya que existen restricciones establecidas sobre el tiempo que los prestatarios pueden estar ausentes la propiedad.

Los prestatarios siempre deben comunicarse con su administrador para obtener la aprobación del HUD antes de realizar viajes prolongados o ausencias de su propiedad que se extiendan más allá de los 12 meses.

Si un prestatario está ausente de su residencia principal por más de 12 meses o se ha mudado permanentemente de su residencia principal, entonces el administrador del préstamo debe buscar la aprobación del HUD para llamar a la hipoteca inversa vencida y pagadera.

Una vez que se obtiene la aprobación, el administrador envía por correo una carta de demanda a los prestatarios solicitándoles que paguen el préstamo en su totalidad o que resuelvan el incumplimiento del préstamo volviendo a ocupar la propiedad como su residencia principal.

Si su ser querido está considerando una hipoteca revertida y le gustaría saber más sobre este producto financiero, contáctenos hoy para obtener más información.