¿Qué es la Ley de informes crediticios justos? Experian

¿Qué es la Ley de informes crediticios justos? Experian
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13 enero, 2021

Hasta el 20 de abril de 2021, Experian, TransUnion y Equifax ofrecerán a todos los consumidores estadounidenses informes crediticios semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com para ayudarlo a proteger su salud financiera durante las dificultades repentinas y sin precedentes causadas por COVID-19.

En este articulo:

  • ¿Cuál es el propósito de la Ley de informes crediticios justos?
  • ¿Cómo ayuda la FCRA a los consumidores?
  • Un resumen de sus derechos según la Ley de informes crediticios justos

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que ayuda a garantizar la precisión, imparcialidad y privacidad de la información en los archivos de las oficinas de crédito al consumidor. La ley regula la forma en que las agencias de informes crediticios pueden recopilar, acceder, utilizar y compartir los datos que recopilan en sus informes de consumidores.

¿Cuál es el propósito de la Ley de informes crediticios justos?

Aprobada en 1970, la FCRA ayuda a los consumidores a comprender qué acciones pueden tomar con respecto a la información en sus informes crediticios. Se recopila información sobre los consumidores todo el tiempo: además de las tres principales oficinas de crédito al consumidor (Experian, TransUnion y Equifax), existen otras organizaciones que pueden recopilar y utilizar su información. Por ejemplo, los bancos y las cooperativas de crédito pueden usar información de su historial crediticio para determinar si le aprueban un préstamo.

¿Por qué importa cómo se utiliza la información sobre su crédito? Siempre que solicite una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, un préstamo hipotecario o cualquier otra forma de crédito, la empresa emisora ​​verifica su historial crediticio para evaluar su solvencia. Los términos que se le ofrecen para el crédito (como un préstamo) pueden basarse en parte en su puntaje crediticio y en la información de su informe crediticio.

Su historial crediticio afecta más que solo su capacidad para obtener préstamos o la tasa de porcentaje anual (APR) de sus tarjetas de crédito. Por ejemplo, los posibles propietarios podrían verificar su informe crediticio para ver qué tan solvente es usted al decidir si pueden confiar en que pagará el alquiler a tiempo.

En algunos estados, los empleadores pueden verificar su informe crediticio para fines de contratación. Además, según el estado, las compañías de seguros pueden verificar su crédito para determinar si le ofrecen cobertura.

¿Cómo ayuda la FCRA a los consumidores?

La FCRA lo protege al regular cómo se puede utilizar y acceder a la información de su informe del consumidor. Aquí hay una descripción general de los aspectos clave de la ley.

  • La FCRA le otorga el derecho a que se le informe si la información de su expediente crediticio se utiliza en su contra para denegar su solicitud de crédito, empleo o seguro.
  • La FCRA también le otorga el derecho de solicitar y acceder a toda la información que una agencia de informes del consumidor tiene sobre usted (esto se denomina “divulgación de archivos”). Puede obtener una divulgación de archivo gratuita cada 12 meses de cada agencia de crédito nacional en AnnualCreditReport.com.
  • La FCRA le da acceso a su informe crediticio pero restringe el acceso de otros. En general, el acceso está limitado a personas con un “propósito permitido”, como propietarios, acreedores y compañías de seguros. Si un empleador desea ver su informe crediticio, debe dar su consentimiento por escrito; Los empleadores también deben cumplir con otros requisitos, y no todos los estados permiten que los empleadores obtengan informes de crédito como parte de la verificación de antecedentes del solicitante.
  • Si encuentra información que cree que es inexacta o incompleta en su informe de crédito, tiene derecho a disputarla. La oficina de crédito se pondrá en contacto con el proveedor de datos para confirmar si la información es correcta. Si no es así, la agencia de crédito lo corregirá o lo eliminará dentro de un período de tiempo determinado. La información negativa precisa, como quiebras y pagos atrasados, se eliminará después de un período de tiempo determinado.
  • La FCRA le da la opción de optar por no participar en las ofertas de crédito preseleccionadas que recibe.
  • Finalmente, la FCRA le brinda la posibilidad de congelar su informe crediticio, lo que garantiza que los prestamistas potenciales no puedan verificar su informe crediticio sin que usted primero levante la congelación o le proporcione al prestamista específico un PIN único para acceder a su informe crediticio. .

Consulte un resumen más detallado de la FCRA a continuación o visite consumerfinance.gov/learnmore/ para obtener más información. Tenga en cuenta que, además de las leyes de la FCRA, algunos estados tienen sus propias leyes que regulan los informes crediticios del consumidor; encontrará esa información a continuación en “Notificación de derechos”.

Para información en español, visite www.consumerfinance.gov/learnmore o escriba a la Consumer Financial Protection Bureau, 1700 G Street NW, Washington, DC 20552.

Un resumen de sus derechos según la Ley de informes crediticios justos

La Ley federal de informes crediticios justos (FCRA) promueve la precisión, la imparcialidad y la privacidad de la información en los archivos de las agencias de informes del consumidor. Hay muchos tipos de agencias de informes del consumidor, incluidas las agencias de crédito y las agencias especializadas (como las agencias que venden información sobre historiales de emisión de cheques, registros médicos y registros de historial de alquiler). A continuación, se muestra un resumen de sus principales derechos según la FCRA. Para obtener más información, incluida información sobre derechos adicionales, visite www.consumerfinance.gov/learnmore o escriba a: Consumer Financial Protection Bureau, 1700 G Street NW, Washington, DC 20552.

Se le debe informar si la información de su expediente se ha utilizado en su contra. Cualquiera que utilice un informe crediticio u otro tipo de informe del consumidor para denegar su solicitud de crédito, seguro o empleo, o para tomar otra acción adversa en su contra, debe informarle y debe proporcionarle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia que proporcionó la información.

Tiene derecho a saber qué hay en su expediente. Puede solicitar y obtener toda la información sobre usted en los archivos de una agencia de informes del consumidor (su “divulgación de archivos”). Se le pedirá que proporcione una identificación adecuada, que puede incluir su número de Seguro Social. En muchos casos, la divulgación será gratuita. Tiene derecho a una divulgación gratuita de archivos si:

  • una persona ha tomado una acción adversa en su contra debido a información en su informe crediticio;
  • es víctima de robo de identidad y coloca una alerta de fraude en su expediente;
  • su archivo contiene información inexacta como resultado de un fraude;
  • está recibiendo asistencia pública;
  • está desempleado pero espera solicitar empleo en un plazo de 60 días.

Además, todos los consumidores tienen derecho a una divulgación gratuita cada 12 meses a solicitud de cada oficina de crédito nacional y de las agencias de informes del consumidor especializadas a nivel nacional. Consulte www.consumerfinance.gov/learnmore para obtener información adicional.

Tiene derecho a solicitar una calificación crediticia. Los puntajes de crédito son resúmenes numéricos de su solvencia crediticia basados ​​en información de agencias de crédito. Puede solicitar un puntaje crediticio a las agencias de informes del consumidor que crean puntajes o distribuyen puntajes utilizados en préstamos de bienes raíces residenciales, pero tendrá que pagar por ello. En algunas transacciones hipotecarias, recibirá información de puntaje crediticio de forma gratuita del prestamista hipotecario.

Tiene derecho a disputar información incompleta o inexacta. Si identifica información en su archivo que está incompleta o es inexacta y la reporta a la agencia de informes del consumidor, la agencia debe investigar a menos que su disputa sea frívola. Visite www.consumerfinance.gov/learnmore para obtener una explicación de los procedimientos de disputa.

Las agencias de informes del consumidor deben corregir o eliminar la información inexacta, incompleta o no verificable. La información inexacta, incompleta o no verificable debe eliminarse o corregirse, generalmente dentro de los 30 días. Sin embargo, una agencia de informes del consumidor puede continuar reportando información que ha verificado como precisa.

Las agencias de informes del consumidor no pueden reportar información negativa desactualizada. En la mayoría de los casos, una agencia de informes del consumidor no puede reportar información negativa que tenga más de siete años o quiebras que tengan más de 10 años.

El acceso a su archivo es limitado. Una agencia de informes del consumidor puede proporcionar información sobre usted solo a personas con una necesidad válida, generalmente para considerar una solicitud con un acreedor, asegurador, empleador, propietario u otro negocio. La FCRA especifica aquellos con una necesidad válida de acceso.

Debe dar su consentimiento para que se proporcionen informes a los empleadores. Una agencia de informes del consumidor no puede divulgar información sobre usted a su empleador, ni a un empleador potencial, sin su consentimiento por escrito dado al empleador. Por lo general, no se requiere consentimiento por escrito en la industria del transporte por carretera. Para obtener más información, visite www.consumerfinance.gov/learnmore.

Puede limitar las ofertas “preseleccionadas” de crédito y seguro que obtenga basándose en la información de su informe crediticio. Las ofertas “preseleccionadas” no solicitadas de crédito y seguro deben incluir un número de teléfono gratuito al que pueda llamar si decide eliminar su nombre y dirección de las listas en las que se basan estas ofertas. Puede optar por no participar en las agencias de informes crediticios nacionales al 1 888 5OPTOUT (1 888 567 8688).

Puede buscar daños y perjuicios a los infractores. Si una agencia de informes del consumidor o, en algunos casos, un usuario de informes del consumidor o un proveedor de información a una agencia de informes del consumidor viola la FCRA, es posible que pueda presentar una demanda en un tribunal estatal o federal.

Las víctimas de robo de identidad y el personal militar en servicio activo tienen derechos adicionales. Para obtener más información, visite www.consumerfinance.gov/learnmore.

Los consumidores tienen derecho a obtener un congelamiento de seguridad

Tiene derecho a colocar un ‘congelamiento de seguridad’ en su informe de crédito, lo que prohibirá a una agencia de informes del consumidor divulgar información en su informe de crédito sin su autorización expresa. La congelación de seguridad está diseñada para evitar que se aprueben créditos, préstamos y servicios en su nombre sin su consentimiento. Sin embargo, debe tener en cuenta que el uso de un congelamiento de seguridad para controlar quién tiene acceso a la información personal y financiera de su informe crediticio puede retrasar, interferir o prohibir la aprobación oportuna de cualquier solicitud o solicitud posterior que realice con respecto a una nueva préstamo, crédito, hipoteca o cualquier otra cuenta que implique la extensión del crédito.

Como alternativa a un congelamiento de seguridad, tiene derecho a colocar una alerta de fraude inicial o extendida en su archivo de crédito sin costo alguno. Una alerta de fraude inicial es una alerta de 1 año que se coloca en el archivo de crédito de un consumidor. Al ver una alerta de fraude en el archivo de crédito de un consumidor, se requiere que una empresa tome medidas para verificar la identidad del consumidor antes de otorgar un nuevo crédito. Si es víctima de un robo de identidad, tiene derecho a recibir una alerta de fraude extendida, que es una alerta de fraude que dura 7 años.

Un congelamiento de seguridad no se aplica a una persona o entidad, o sus afiliadas, o agencias de cobranza que actúan en nombre de la persona o entidad, con la que tiene una cuenta existente que solicita información en su informe crediticio con el propósito de revisar o recopilar la cuenta. La revisión de la cuenta incluye actividades relacionadas con el mantenimiento, la supervisión, los aumentos de la línea de crédito y las actualizaciones y mejoras de la cuenta.

Los estados pueden hacer cumplir la FCRA y muchos estados tienen sus propias leyes de informes del consumidor. En algunos casos, es posible que tenga más derechos según la ley estatal. Para obtener más información, comuníquese con la agencia de protección del consumidor local o estatal o con el Fiscal General de su estado. Para obtener más información sobre sus derechos federales, comuníquese con:

a. Bancos nacionales, asociaciones de ahorro federales y sucursales federales y agencias federales de bancos extranjeros.

segundo. Bancos estatales, sucursales y agencias de bancos extranjeros (que no sean sucursales federales, agencias federales y sucursales estatales aseguradas de bancos extranjeros), compañías de préstamos comerciales propiedad o controladas por bancos extranjeros y organizaciones que operan al amparo de la sección 25 o 25A de la Reserva Federal Actuar

C. Bancos asegurados no miembros, sucursales estatales aseguradas de bancos extranjeros y asociaciones de ahorro estatales aseguradas

C. Centro de respuesta al consumidor de la FDIC 1100 Walnut Street, Box # 11 Kansas City, MO 64106