¿Por qué las tasas hipotecarias más bajas son tan difíciles de capturar? Boletín diario

¿Por qué las tasas hipotecarias más bajas son tan difíciles de capturar? Boletín diario
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13 enero, 2021

Las aplicaciones hipotecarias complejas pueden agregar costos para obtener un préstamo.

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¿Real trato o solo un espejismo?

Tan simple parecería. Cada anuncio de hipoteca en línea que lee, escucha en la radio o ve en la televisión hace que su corazón palpite un poco más que la última tasa súper baja almacenada en su banco de memoria.

Pero, ¿por qué las cosas son tan diferentes de un prestamista a otro cuando se trata de algo tan simple como la disponibilidad de programas de préstamos?

Y, ¿qué pasa con esos mandatos y restricciones cuando su prestamista dice que tiene lo que usted quiere? ¿Son sus puntajes de crédito lo suficientemente altos? ¿Contempló una tolerancia? ¿Quién le paga y cómo le pagan? ¿Su pago total de la casa más sus facturas mensuales recurrentes exceden nuestros índices de deuda e ingresos muy conservadores? ¿Está en una industria afectada por COVID-19?

¡Habla de amor condicional!

La compra de hipotecas puede ser agotadora porque hay muchas partes móviles en el precio de la hipoteca, la disponibilidad del programa y los requisitos de pago inicial.

A medida que comienza a deambular por el campo minado de las hipotecas para obtener el mejor precio hipotecario y un ajuste de suscripción aceptable, es mejor si comienza jugando al detective. Primero determine su propósito, ingresos, archivo de crédito y similares.

Luego, haga muchas preguntas comenzando con: ¿Se ajusta a mis necesidades hipotecarias?

La queja más frecuente que recibo de los lectores de columnas es que las tasas superbajas anunciadas tienden a limitarse a prestatarios con un 40% o más de capital, puntajes crediticios altos y préstamos de mayor tamaño.

Una vez que tenga la suerte de encontrar la hipoteca que desea (no es un logro menor), tenga cuidado con estos márgenes potenciales:

  1. Fannie y Freddie refinancian una tarifa de mercado adversa de medio punto para préstamos financiados entregados a F&F a partir del 1 de diciembre. Algunos prestamistas ya han agregado la tarifa. Muchos otros lo agregarán el 1 de octubre.
  2. Algunos prestamistas están usando cuadrículas COVID basadas en riesgos. Por ejemplo, para préstamos basados ​​en activos como cuentas bancarias, de acciones y de jubilación o para aquellos con ingresos decrecientes, los prestatarios pueden tener un pago inicial mayor o obtener menos de un refinanciamiento con retiro de efectivo.
  3. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia, los prestatarios con múltiples declaraciones de impuestos (incluidas las declaraciones de sociedades y sociedades) y varias propiedades pueden obtener una tasa que es un 0.25% más alta o una tarifa de hasta 1.5 puntos porque lleva mucho más tiempo suscribir préstamos tan complejos. Algunos prestamistas simplemente dicen no a los solicitantes con paquetes de crédito hipotecario complejos y que requieren mucho tiempo.

Una vez que esté listo para fijar una tasa, las comparaciones entre prestamistas en el mismo día son lo más importante. Las tasas hipotecarias suben, bajan o pueden permanecer iguales, día a día.

La mayoría de los prestamistas continúan colocando a los prestatarios de compras en la línea VIP. Es justo decir que las compras tardan 30 días o menos. Las refinanciaciones pueden tardar entre 60 y 90 días o más. Debe preguntarle al originador de su préstamo hipotecario cuáles son sus tiempos de entrega y preguntar sobre las extensiones de bloqueo de tasas. ¿Quién paga si el préstamo no se financia a tiempo?

Algo más. Los trabajadores de la industria hipotecaria se sienten como contadores públicos durante la temporada de impuestos. Con exceso de trabajo y en gran parte agotado, ya que las tasas han sido obscenamente bajas desde marzo.

Están ocurriendo errores de suscripción que pueden generar denegaciones de crédito erróneas. Si esto le sucede o algo no le parece correcto, pídale al originador de su préstamo hipotecario que vuelva sobre los pasos en el archivo del préstamo. Los prestamistas son muy buenos para reconocer sus errores y corregirlos.

Noticias sobre tasas de Freddie Mac: La tasa fija a 30 años promedió 2,87%, un punto básico más que el mínimo histórico de la semana pasada. La tasa fija a 15 años promedió 2,35%, 2 puntos básicos menos que la semana pasada hasta el segundo mínimo histórico consecutivo.

La Asociación de Banqueros Hipotecarios informó una disminución del 2,5% en el volumen de solicitudes de préstamos respecto a la semana anterior.

En pocas palabras : suponiendo que un prestatario obtenga la tasa fija promedio a 30 años en un préstamo conforme de $ 510,400, el pago del año pasado fue $ 242 más que el pago de esta semana de $ 2,114.

Lo que veo : localmente, los prestatarios bien calificados pueden obtener las siguientes hipotecas de tasa fija con un costo de 1 punto: una FHA a 30 años al 2.25%, una convencional a 15 años al 2.25%, una convencional a 30 años a 2.625 %, un saldo alto de la FHA a 30 años al 2.625%, un saldo alto convencional ($ 510,401 a $ 765,600) al 2.75% y una tasa fija jumbo a 30 años al 3%.

Nota: La FHA a 30 años está limitada a préstamos de $ 442,750 en Inland Empire.

Préstamo llamativo de la semana: una hipoteca convencional a tasa fija de alto saldo a 15 años al 2,25% con un punto.